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互联网金融给商业银行带来全面挑战

作者:金城在线 日期:2018/8/28 9:56:11 人气:313

以蚂蚁金服为代表的互联网金融新势力,在支付、结算和融资领域内的“大动作”,全面入侵到商业银行的传统领地,给商业银行的经营管理带来了巨大挑战。




1、对商业银行负债业务的挑战


商业银行的负债业务是指商业银行通过负债筹集资金,以形成资金来源的业务,是商业银行资产业务和中间业务的基础。互联网金融对商业银行负债业务的挑战主要体现在存款的流失和负债成本的提高。




1.1商业银行的存款面临流失的威胁


类似“余额宝”的互联网投资理财产品为客户的活期存款在保证流动性的基础上,提供了一条几乎没有风险的资金增值渠道。在收益方面,“余额宝”类互联网投资理财产品的收益要高出银行活期存款十几倍以上。尽管受到央行宽松货币政策的影响,这些互联网理财产品的收益有所下降,仍以余额宝为例,2014年12月31日余额宝7日年化收益高达4.791%,而同期活期存款利率仅为0.35%,一年期存款利率也才不过3%。在使用方面,类似“余额宝”的互联网投资理财产品十分方便灵活,可以7×24小时随取随用,2小时内快速提现到银行卡,并且没有任何手续费,丝毫不影响流动性。自推出以来,余额宝一直保持着旺盛的申购和赎回。从受众来看,互联网理财产品的用户集中在青年群体,并且以小额投资居多,但青年群体具有较高的风险承受能力和对互联网理财的高认可度,且随着时间的推移,青年群体的财富将不断累积,也将持续分流银行的存款。




1.2商业银行的负债成本有上升的压力


由于互联网投资理财产品很大部分投资于银行定期存单、协议存款、同业存款等,因此从商业银行流出的储蓄存款又以其他存款的形式回流到商业银行,使银行的负债结构发生改变,而银行为协议存款支付的利率高于储蓄存款的利率,随着互联网投资理财产品规模的不断增长,对商业银行负债成本的提高效应将越来越明显。




此外,第三方支付平台的发展使商业银行的负债成本有所提高。由于第三方支付平台还没有实现实时到账,具有延迟支付的特点,凡是经过第三方支付结算的资金都会有一部分沉淀,随着第三方支付逐步扩展到线下支付和大额支付领域,资金沉淀规模将只增不减,这些沉淀在第三方支付体系的巨额资金,需要银行为其支付大量利息,间接提高了银行的利息支出。




2、对商业银行资产业务的挑战


资产业务,是指商业银行对通过负债业务吸收的资金加以运用以获得收益的业务。资金运用的是否合理、高效、科学,在很大程度上决定了商业银行经营的好坏。互联网金融对商业银行资产业务的冲击主要体现在小微贷款和信用卡领域。




2.1互联网信贷的发展对商业银行的小微贷款造成冲击网络借贷通过挖掘互联网大数据,创新征信手段,大大降低了服务的信息成本和交易成本。中小微企业贷款和个人信贷业务是利率市场化背景下银行业降低成本消耗、提高资本回报率的重要发展方向。然而小微信贷市场,已有互联网金融企业捷足先登。一是电商小贷融资模式的发展,如蚂蚁微贷为淘宝和天猫上的商户批量提供小额信贷服务。二是以“人人贷”为代表的P2P网贷模式发展迅速。互联网融资平台直接为资金供求双方进行信息撮合,使借贷双方绕开了商业银行从而进行直接借贷,造成金融脱媒;借贷资金的价格是由双方谈判、博弈而确定的,基本实现借贷利率市场化;资金使用期限与资金提供期限大体一致,在一定程度上解决了传统商业银行资金期限错配所产生的流动性问题。目前,互联网贷款平台针对的主要是小微企业和个人,因此,对定位于发展小微企业信货业务、个人信贷业务的中小银行产生了较大的竞争压力。互联网贷款平台分流了中小银行的部分小微企业客户和个人客户,中小银行的贷款业务受到影响,利差空间收窄。将来,如果互联网贷款平台的信息搜集和处理能力进一步升级强大,把客户向大中型企业延伸,则大型银行的贷款业务也会受到影响。




2.2互联网个人消费信贷产品的推出直接威胁银行信用卡业务


首先,个人网络消费信贷产品的推出对商业银行的信用卡业务有一定的替代效应。互联网企业利用所掌握的数据优势,开始为个人消费者提供网络消费信贷产品。如蚂蚁微贷联手天猫推出了可在天猫赊购的分期服务,其中分3期是免手续费的;京东商城的“京东白条”业务,有长达30天的免息期,付款可分3到12期不等,每期利率为0.05%,若出现逾期,按日息0.03%计收违约金,无论是分期利率还是罚息都比一般的信用卡业务优惠。




其次对商业银行的信用卡业务收入有一定影响。不同银行的信用卡业务收入来源大同小异,主要有收单商户回佣、刷卡手续费、逾期利息等。随着电子商务的蓬勃发展以及第三方支付企业积极布局线下支付,原本属于发卡行的线下刷卡消费的佣金收入由于第三方支付机构的线上绕转和线下套扣而大幅减少;尽管信用卡也可用于网上支付,但是商业银行几乎没有商户回佣的定价权,因为商业银行仅掌握有限的商户数量,且不能直接从收单商户获取回佣,是第三方支付机构控制了利润分成的比例,商业银行的信用卡业务收入受到很大影响。




3、对商业银行中间业务的挑战


商业银行的中间业务是指商业银行不需动用或占用很少自有资金,仅依托自身网点、员工、技术和信用等优势,作为中间人为客户办理收付款等事项,并收取手续费的业务。互联网金融对商业银行中间业务的挑战主要有:




3.1商业银行的结算业务受到挤压


支付结算业务传统上是由商业银行垄断的,银行通过遍布世界各地的网点,通过电话、电报、网络相互联系,或使用各种结算工具为客户办理。商业银行通过办理支付结算业务,不仅可以占用从中产生的大量沉淀资金,而且也会取得结算业务手续费作为中间业务收入。但在互联网时代,第三方支付凭借全天候服务、极低的费用以及简单易学的操作流程等,被消费者普遍接受,削弱了银行作为主要支付结算渠道的地位,造成渠道脱媒。2013年,我国第三方支付市场总规模已达16万亿元人民币。使商业银行的支付结算业务受到挤压。




3.2商业银行的代理业务有所减少


一些第三方支付平台获得了代销基金、代销保险等业务的资格,打破了以往只能由银行代理销售投资理财产品的垄断局面。现阶段我国已有七家第三方支付平台公司获得了代理销售基金业务执照。由于第三方支付平台手续费率较低,申购费率通常为银行渠道的30%—40%,因此在与商业银行的竞争中很有优势。第三方支付平台代理业务的开展,分流了商业银行的代理业务,许多商业银行的代理收入出现下滑。




目前,依托第三方支付平台,一些互联网企业开展了话费充值、外汇兑换、水电气缴费等中间业务,除此之外,诸如像支付宝这样的第三方支付企业还将业务范围扩展到现实生活中的场景,如在超市、便利店等,通过建立各种结账收款系统来加入线下市场争夺,这给银行带来了新的挑战。




4、商业银行的经营服务理念亟需转变


互联网金融给商业银行带来的影响除了在实际的业务层面,也给无形的经营服务理念造成了冲击。随着互联网思维的深入人心,人们对于金融服务的需求也发生了翻天覆地的变化,人们越来越追求个性化的用户体验,而习惯了传统经营思维的商业银行还不能对客户新的要求迅速响应。主要体现在:一是“重视客户体验”的服务方针需要进一步落实。互联网金融的开放平台,能够将互联网技术与金融业务完美结合,为客户提供多样化的产品和服务,客户间的口碑相传则是互联网金融营销的特色,因此,处处重视提升客户体验。反观我国的商业银行,却没有这样的强烈认识。二是服务小微企业客户的主动性需要进一步提高。以蚂蚁金服为例,坐拥阿里巴巴电子商务平台上的海量客户信息,通过从这些信息中提炼出每个人的网络行为轨迹并以此作为评判个人信用水平的基础,蚂蚁金服运用内部征信体系,主动为小商户提供贷款,支持店铺运营。而商业银行“垒大户”和“抵押为本”的理念一时难以发生转变。三是商业银行网络化、电子化进程仍需进一步加快,如何创新传统的业务流程和习惯,如何利用互联网先进技术,如何将金融行业的严谨、专业、安全与互联网的开放、分享、自由、流动、透明完美有机地整合在一起,是今后商业银行必须面对的一个重要问题。


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